Tradycyjne depozyty bankowe takie jak lokaty terminowe i rachunki oszczędnościowe od dłuższego czasu pozostają najczęściej wybieranym sposobem na inwestowanie oszczędności. Jak wynika z danych publikowanych przez Narodowy Bank Polski Polacy bardzo chętnie lokują swoje pieniądze na tradycyjnych produktach oszczędnościowych.

Polskie gospodarstwa domowe ulokowały w 2015 roku ponad 1,2 bln złotych, co stanowi ponad 66% wszystkich oszczędności Polaków. Mimo utrzymującego się na polskim rynku niskiemu poziomowi stóp procentowych, który bezpośrednio wpływa na oprocentowanie lokat bankowych, klienci indywidualni decydują się na lokowanie oszczędności na bezpiecznych produktach oszczędnościowych. Aby pomóc naszym czytelnikom w wyborze oferty, które najlepiej spełnia ich oczekiwania przygotowaliśmy nasz comiesięczny ranking najlepszych lokat bankowych i kont oszczędnościowych.

Metodologia rankingu

Badając aktualne oferty polskich banków poddajemy dokładnej analizie wszystkie lokaty ze stałym oprocentowaniem. W zestawieniu nie znajdziemy więc depozytów terminowych o zmiennej stopie procentowej oraz innych produktów takich jak np. lokaty strukturyzowane. Analizując poszczególną ofertę lokaty bierzemy pod uwagę jej najważniejsze charakterystyki do których zaliczamy:

• wysokość oprocentowania nominalnego,
• okres trwania umowy z bankiem,
• częstotliwość kapitalizacji odsetek,
• możliwość założenia online,
• dodatkowe warunki (pojawiające się głównie w ofertach promocyjnych).

O kolejności prezentacji poszczególnych ofert decyduje przede wszystkim wartość oprocentowania, ponieważ to ono w głównej mierze wpływa na naszą ostateczną stopę zwrotu z inwestycji.

Ranking lokat bankowych – najlepsze lokaty 2016

Bank	Lokata	Kwota	Okres	Oprocentowanie	Oferta
	Lokata Happy	500 – 10 000 zł	2 mies.	4,00%
	Lokata Witaj	1 000 – 10 000 zł	3 mies.	4,00%
	Lokata Bezkarna	1 000 – 20 000 zł	3 mies.	3,20%
	Lokata Happy Plus	10 000 – 100 000 zł	3 mies.	3,00%
	Plan depozytowy na 130 dni	1000 – 100 000 zł	130 dni	2,50%
	eLokata na Nowe Środki	500 – 200 000 zł	4 mies.	2,30%
	Lokata progresywna	500 – 200 000 zł	12 miesięcy	2,05%
	Lokata direct+ internet 12M	5 000 – 1 mln zł	12 mies.	2,05%
	Lokata Horyzont Zysku	1 000 – 100 000 zł	24 mies.	2,00%
	Lokata Standardowa 12M	1 000 – 500 000 zł	12 mies.	2,00%
	eLokata Tradycyjna	500 – 200 000 zł	6 mies.	1,95%
	Lokata Internetowa 6M	1 000 – 1 mln zł	6 mies.	1,95%
	Lokata Horyzont Zysku	1 000 – 100 000 zł	18 mies.	1,90%
	Lokata Horyzont Zysku	1 000 – 100 000 zł	15 mies.	1,90%
	eLokata Tradycyjna	500 – 200 000 zł	3 mies.	1,85%
	Lokata Beztroska	1 000 – 1 mln zł	3 mies.	1,80%
	Lokata terminowa	10 000 – 200 000 zł	9 mies.	1,80%
	E-lokata z bonusem	1 000 – 150 000 zł	12 mies.	1,80%
	Lokata na nowe środki	1 000 – 1 mln zł	3 mies.	1,70%
	Lokata Elastyczna 6m	1 000 – 500 000 zł	6 mies.	1,70%
	Lokata na nowe środki	1 000 – 1 mln zł	6 mies.	1,70%
	Lokata na nowe środki	1 000 – 1 mln zł	9 mies.	1,70%
	E-lokata 3M	3 000 – 600 000 zł	3 mies.	1,60%
	E-lokata 3M	3 000 – 600 000 zł	6 mies.	1,50%

Najlepszą ofertą krótkoterminowej lokaty ponownie zostaje Lokata Happy od Idea Banku, który kieruje swoją propozycję wyłącznie dla nowych klientów. Na 2 miesięcznym depozycie mamy oferowane oprocentowanie w wysokości 4% i jest to obecnie najwyżej oprocentowana tradycyjna lokata bankowa na polskim rynku. W innej odsłonie Lokata Happy oferowana jest na 1 bądź 3 miesiące – w obu przypadkach mamy zagwarantowane oprocentowanie w wysokości 3,50% w skali roku. Na wszystkie wersje Lokaty Happy możemy zdeponować środki o wartości od 500 zł do 10 000 zł a samą lokatę założymy bez trudu przez Internet.

Doczekaliśmy się powrotu bestsellerowej oferty proponowanej przez BGŻ Optima – bank internetowy specjalizujący się w oferowaniu oszczędnościowych produktów bankowych. Oprocentowanie na Lokacie Bezkarnej wynosi 3,20% w skali jednego roku a sam depozyt zakładany jest na okres 3 miesięcy. Jedną z głównych zalet tej propozycji jest jej „bezkarność”, która oznacza, brak utraty uzbieranych odsetek nawet w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty i wycofania swoich oszczędności. Ponadto w przypadku tej oferty mamy wysoką elastyczność jeśli chodzi o wartość lokowanych środków – możemy zdeponować oszczędności o wartości od 1 000 do 20 000 złotych.

Atrakcyjną ofertą Idea Banku jest siostrzana wersja lokaty happy: Lokata Happy Plus. Z uwagi na inną kwotę możliwą do zdeponowania: od 10 000 do 100 000 zł bank proponuje nieco niższe oprocentowanie wynoszące 3,00 w skali roku, oferując możliwość lokowania środków na okres 3 miesięcy.

Z nową ofertą lokaty średnioterminowej wystartował właśnie Getin Bank. Na e-Lokacie na Nowe Środki zarobimy 2,30% w skali roku. Lokata zakładana jest na okres 4 miesięcy, bez trudu założymy ją wypełniając krótki formularz rejestracyjny.

Najlepszą lokatą długoterminową w dalszym ciągu pozostaje Lokata Direct+ Internet oferowana przez Santander Consumer Bank. Na tym długoterminowym depozycie zakładanym na okres 12 miesięcy zarobimy 2,05% w skali jednego roku.

Najwyżej oprocentowane konta oszczędnościowe w 2016 roku

Analizując możliwości bezpiecznego inwestowania swoich oszczędności warto na pewno zwrócić również uwagę na rachunki oszczędnościowe, na których w przeciwieństwie do lokat bankowych nie jesteśmy zmuszeni do utraty dostępu do swoich środków przez określony czas. Przyjrzyjmy się zatem najwyżej oprocentowanym obecnie ofertom kont oszczędnościowych.

Bank	Konto	Oprocentowanie	Dodatkowe informacje	Oferta
	Konto Oszczędnościowe 360°	2,70%	– oprocentowanie 2,70% w skali roku dla nowych środków do wartości 100 000 zł – darmowe prowadzenie rachunku, dowolne wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
	Konto Zośka PRO	2,50%	– bez limitu wpłaconych środków – do 3% w skali roku – 0 zł za otwarcie i prowadzenie
	Otwarte Konto Oszczędnościowe	2,00%	– w ramach „Bonusu na start” promocyjne oprocentowanie przez pierwsze 4 miesiące – brak opłat, wygodny dostęp do pieniędzy
	Konto Oszczędnościowe	2,00%	– całkowity brak opłat związanych z rachunkiem – zachowanie odsetek przy wypłacie środków
	Konto Oszczędnościowe 2%	2,00%	– promocyjne oprocentowanie od 50 tys. zł
	Wymarzone Konto Lokacyjne	1,80%	– oprocentowanie oparte na zmiennej stopie referencyjnej NBP oraz stałym mnożniku
	Rachunek Oszczędnościowy	do 1,65%	– 0 zł za otwarcie i prowadzenie konta – miesięczna kapitalizacja odsetek – promocyjne oprocentowanie dla środków o dużej wartości
	Rachunek oszczędnościowy PROgres	do 1,25%	– wartość oprocentowania uzależniona od wysokości deponowanych środków
	Konto Oszczędnościowe	do 1,00%	– darmowe otwarcie i prowadzenie rachunku

Najlepszą ofertą tradycyjnego konta oszczędnościowego jest bieżąca propozycja Banku Millenium. Oferuje on nam oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym o wartości 2,70% w skali jednego roku. Promocyjne oprocentowanie dotyczy nowych środków deponowanych w banku do wartości 100 000 zł. Otwarcie i prowadzenie rachunku jest w całkowicie darmowe, jedyne opłaty poniesiemy za dokonywanie przelewów na konta bankowe poza Millenium Bank. Atrakcyjną zaletą oferty jest elastyczność w dostępie do naszych oszczędności dzięki braku utraty odsetek w przypadku dokonywania wpłat i wypłat z rachunku.

Pełne porównanie lokat bankowych o różnych okresach zapadalności

Obok prezentacji najlepszych lokat i kont oszczędnościowych postanowiliśmy tym razem przygotować pełne porównanie ofert lokat bankowych z ich podziałem ze względu na okres trwania umowy z bankiem. Wyróżniliśmy cztery grupy lokat:

– lokaty krótkoterminowe – do 3 miesięcy

– lokaty średnioterminowe – od 4 do 6 miesięcy,

– lokaty terminowe – od 7 do 11 miesięcy

– lokaty długoterminowe – od 12 miesięcy.

Podczas analizy przebadaliśmy ofertę produktową 23 banków działających w Polsce, wybieraliśmy jedynie lokaty ze stałym oprocentowaniem nominalnym. Poniżej prezentujemy wynika naszego porównania.

Ranking lokat krótkoterminowych 2016 – do 3 miesięcy

Ranking lokat średnioterminowych 2016 – od 4 do 6 miesięcy

Ranking lokat terminowych 2016 – od 7 do 11 miesięcy

Ranking lokat długoterminowych 2016 – od 12 miesięcy

Średnie oprocentowanie lokat bankowych w 2016 roku

Na powyższym wykresie zostało zaprezentowane średnie oprocentowanie lokat terminowych w okresie od początku 2014 do 03.2016. Poszczególne depozyty zostały podzielone na grupy ze względu na okres zapadalności począwszy od krótkoterminowych lokat kwartalnych a kończąc na długoterminowych, dwuletnich depozytach terminowych. Jak możemy zaobserwować począwszy od końca 2014 mamy do czynienia z regularnym obniżaniem wartości oprocentowania depozytów w polskich bankach. Było to bezpośrednio związane z cyklem obniżek stóp procentowych Narodowego Banku Polski. W tym okresie główna stopa referencyjna spadła z poziomu 2,50% do aktualnego poziomu 1,50%. Wysokość stóp procentowych wpływa bezpośrednio na politykę banków, które w odpowiedzi na niższy ich poziom są zmuszone do obniżania wartości oprocentowania na oferowanych depozytach. Aktualnie większość ekspertów jest zgodna, że w najbliższym czasie nie należy spodziewać się większych zmian w polityce Rady Polityki Pieniężnej i co za tym idzie nie należy oczekiwać większych zmian co do wartości oprocentowania na lokatach bankowych.