Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

03 Wrz

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

Lokaty bankowe to zdecydowanie najczęściej wybierana forma oszczędzania w naszym kraju. Jest to nie tylko świetny sposób na zabezpieczenie swojego kapitału, ale również pomnożenie go bez konieczności ponoszenia ryzyka inwestycyjnego. Zysk z lokaty uzależniony jest przede wszystkim od oprocentowania, warto więc wiedzieć co wpływa na jego wysokość oraz jak policzyć ile rzeczywiście zarobimy na takim depozycie.

Istnieją dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Wybierając lokatę z oprocentowaniem stałym już w momencie złożenia wniosku możemy obliczyć dokładną kwotę jaką otrzymamy po zamknięciu depozytu. W przypadku oprocentowania zmiennego nie jest to już takie proste. Jak sama nazwa wskazuje mamy do czynienia z oprocentowaniem, które w trakcie trwania umowy może się zmieniać, nie zawsze na naszą korzyść. W przypadku gwałtownego spadku oprocentowania można oczywiście zrezygnować z lokaty, jednak w większości przypadków grozi to utratą zebranych do tej pory odsetek.

Jak obliczyć realne oprocentowanie lokaty?

Najczęściej popełniany błąd podczas liczenia zysku z lokaty to obliczenie oprocentowania bez uwzględnienia czasu trwania lokaty. Należy pamiętać, że oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku (chyba, że bank wyraźnie zaznaczył, że jest inaczej). shutterstock_157342325Oznacza to, że dane oprocentowanie jest możliwe do osiągnięcia dopiero po okresie 12 miesięcy. W uproszczeniu: jeśli oprocentowanie lokaty na 6 miesięcy wynosi 4% w skali roku, to oznacza to, że po zakończeniu trwania umowy otrzymamy mniej więcej połowę danego oprocentowania (6 miesięcy to ½ roku). Dlaczego mniej więcej? Obliczenia są przybliżone, ponieważ banki pomimo tego, że podają czas trwania lokaty w miesiącach, to płacą nam za dokładną liczbę dni, przez które ulokowane były u nich środki.

Przy obliczaniu odsetek powinniśmy uwzględnić również inflację, jeśli jednak nie interesuje nas ona tak bardzo zysk z lokaty można obliczyć w bardzo prosty sposób. Załóżmy, że chcemy ulokować 10 000 zł na 6-miesięcznej lokacie z oprocentowaniem równym 4%. Wzór na całkowity zysk z lokaty (bez uwzględnienia opodatkowania) przy założeniu, że kapitalizacja dokonywana jest na koniec okresu wygląda następująco:

odsetki = x * p / 100 * d / 365

 

odsetki = 10 000 zł * 4 / 100 * 183 / 365

odsetki = 200,55 zł

x – kwota zdeponowana na lokacie

p – oprocentowanie nominalne w ujęciu rocznym

d – czas trwania lokaty wyrażony w dniach (w przypadku roku przestępnego dzielimy przez 366 dni)

Należy pamiętać, że obliczone odsetki to kwota brutto. Aby dowiedzieć się ile będzie wynosił realny zysk z lokaty należy uwzględnić podatek od dochodów kapitałowych, potocznie nazywany podatkiem Belki. Aktualnie wynosi on 19%. Podatek ten jest automatycznie pobierany przez bank w momencie wypłaty odsetek, dzięki czemu nie trzeba go wykazywać w PIT-cie. Uwzględniając go w naszych obliczeniach ostateczna kwota odsetkowa będzie równa: 200,55 zł * 0,81 = 162,45 zł.

Jak inflacja wpływa na oprocentowanie lokat?

W ogólnej definicji inflacja to proces wzrostu cen dóbr i usług w gospodarce, którego skutkiem jest spadek siły nabywczej pieniądza krajowego. Dla przeciętnego człowieka wzrost lub spadek tych cen jest ciężko zauważalny. Osoby zainteresowane oszczędzaniem w dłuższej perspektywie powinny mieć jednak świadomość, że inflacja wpływa również na realne oprocentowanie ich depozytów. Wydawać by się mogło, że jeśli ulokowaliśmy nasz kapitał na lokacie z oprocentowaniem 6% w skali roku, a inflacja w danym roku wyniosła 2% to nasz zysk „na czysto” wniesie 4%. Niestety nie jest to do końca prawdą, co zademonstrujemy w poniższym przykładzie.

Załóżmy, że lokujemy 10 000 zł na 12-miesięcznej lokacie z oprocentowaniem 6%, co w efekcie po roku oszczędzania daje nam 10 486 zł (z uwzględnieniem podatku Belki). W momencie otwarcia depozytu cena koszyka dóbr i usług na rynku wynosiła 500 zł. Po roku cena tego samego koszyka wzrosła o 2% (inflacja) i wynosiła 510 zł. Porównamy teraz siłę nabywczą pieniądza przed ulokowaniem pieniędzy na lokacie z wartością portfela w momencie zamknięcia lokaty.

Otwierając lokatę klient mógł zakupić 20 koszyków dóbr i usług, ponieważ posiadał 10 000 zł, a cena koszyka wynosiła 500 zł. W dniu zamknięcia lokaty klient mógł pozwolić sobie na kupno 20,56 koszyka, ponieważ jego oszczędności były równe 10 600 zł, a koszyk kosztował 510 zł. Uwzględniając inflację realny zysk z lokaty wyniósł:

wzór

Podsumowując: zainwestowaliśmy 10 000 zł w roczną lokatę z oprocentowaniem 6%. Po roku oszczędzania zysk z odsetek po uwzględnieniu podatku Belki wyniósł 486 zł, w związku z czym bank wypłacił nam 10 486 zł. Realny zysk po uwzględnieniu inflacji wyniósł 2,8%. Czy wynik powinien nas satysfakcjonować? Kwota odsetek może nie do końca spełnia nasze oczekiwania, jednak najważniejsze jest to, że nasz kapitał nie stracił na wartości. Pieniądze trzymane na nieoprocentowanym koncie bankowym nie przyniosłyby żadnego zysku.

Aktualną ofertę lokat bankowych znajdziecie na naszej podstronie oszczednoscionline.pl/ranking-lokat.

5 comments

  1. Admin

    A co z podatkiem? Chyba zapomnieliście go uwzględnić

    Odpowiedz
    1. Admin

      Podatek Belki został uwzględniony pod obliczeniami.

      Odpowiedz
  2. Admin

    Na szczęście są do tego odpowiednie kalkulatory;) Dzięki za wpis!

    Odpowiedz
  3. Admin

    A co z lokatami jednodniowymi? Z tego co kojarzę one nie są objęte podatkiem. Banki posiadają je jeszcze w swojej ofercie?

    Odpowiedz
    1. Admin

      Już dawno to się zmieniło 😉

      Odpowiedz

Write a Reply or Comment