W ostatnim czasie kredyty gotówkowe stały się bardzo popularne. Duża część naszych rodaków sięga po nie coraz częściej. Nic dziwnego, w końcu to najprostsza forma szybkiego pozyskania pieniędzy na dowolnie wybrany cel. Oprócz tego dzięki niskiemu poziomowi stóp procentowych kredyty gotówkowe są teraz stosunkowo tanie. Zdecydowanie warto pozyskiwać gotówkę z banków, a nie innych instytucji. Oczywiście przed wyborem takiego zobowiązania, należy dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty i wybrać tą, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania i potrzeby.
Na co zwracać uwagę, aby wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?
Oprocentowanie kredytu to inaczej koszt jaki trzeba ponieść za udostępnienie pieniędzy przez bank. Jest ono zazwyczaj podawane jako procent od pożyczonej sumy i mierzone jest w ujęciu rocznym. W przypadku kredytów wiadomo, że im niższe oprocentowanie, tym lepiej dla kredytobiorcy.
Banki pobierają prowizję jako wynagrodzenie za świadczoną usługę. Zazwyczaj jest to procent od pożyczonej kwoty, uzależniony od wysokości kredytu.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent od całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Część banków określa odgórnie maksymalną kwotę kredytu jaka może być udzielona. Oczywiście ostateczna granica uzależniona jest od zdolności kredytowej klienta.
Okres kredytowania ma duży wpływ na wysokość spłacanych rat. Wiadomo, że im jest on dłuższy, tym miesięczne raty są mniejsze. Należy jednak pamiętać, że okres ten jest również uzależniany od wieku. I tak np. 45-latek może uzyskać kredyt maksymalnie na 25 lat, mimo że banki oferują dłuższe terminy.
Bank będzie wymagał przede wszystkim dowodu potwierdzającego tożsamość klienta. Potrzebne będzie również zaświadczenie o zatrudnieniu oraz wysokości wynagrodzenia. W przypadku emerytów i rencistów będzie to kopia dokumentu przyznającego świadczenia oraz odcinek ostatniego przelewu. Więcej formalności czeka osoby prowadzące działalność gospodarczą. Będą one musiały dostarczyć m.in. zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec ZUS i Urzędu Skarbowego oraz dokumenty potwierdzające wysokość przychodów (np. zestawienie przychodów i rozchodów w przypadku osób prowadzących KPiR).
W celu przyciągnięcia klienta banki często organizują akcje promocyjne. Na ogół wiążą się one z wykupieniem dodatkowych produktów. Dzięki temu możemy otrzymać korzystniejsze warunki kredytu. Jednak przed podjęciem decyzji warto się dokładnie zastanowić, czy koszt dodatkowy nie będzie przypadkiem większy niż korzyści z obniżonego oprocentowania lub braku prowizji.
Banki często wymagają dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia kredytu. Wiąże się to z dodatkowymi kosztami, jednak jest również zabezpieczeniem zarówno dla kredytobiorcy jak i dla banku. Oprócz tego często w kosztach kredytu kryją się również różnego rodzaju prowizje naliczane indywidualnie przez banki. Zalicza się do nich między innymi: rozpatrzenie wniosku kredytowego, wcześniejsza spłata kredytu, udzielenie karencji, sporządzenie aneksu do umowy o kredyt itd. Warto więc przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytać jej warunki.
Zdolność kredytowa
Według polskiego prawa bankowego warunkiem niezbędnym do otrzymania kredytu gotówkowego jest posiadanie zdolności kredytowej. W najprostszej definicji zdolność kredytowa to inaczej zdolność kredytobiorcy do spłaty rat kredytu w umownych terminach płatności. Decyzję o zdolności banki ustalają swobodnie. To czy klient spełnia warunki określają wewnętrzne regulacje banku oraz jego wykwalifikowani pracownicy. Wbrew pozorom banki oceniając zdolność kredytową, nie biorą pod uwagę samych dochodów. W swojej ocenie uwzględniają również czynniki takie jak: historia kredytowa, wiek, stan cywilny, miejsce zamieszkania, wydatki, stanowisko czy kondycja finansowa pracodawcy. Na ogół banki odrzucają wnioski o kredyt, jeśli w ich ocenie, udzielenie go jest zbyt ryzykowne. Należy jednak pamiętać, że każdy z nich bierze pod uwagę inne parametry. Tak więc jeśli w jednym banku nasz wniosek nie zostanie rozpatrzony pozytywnie, nie oznacza wcale, że nie dostaniemy tego kredytu już w żadnym innym. Warto więc wypróbować kilka opcji i nie zniechęcać się po pierwszej nieudanej próbie.
Twoja historia kredytowa
Historia kredytowa to kluczowe pojęcie dla wszystkich, którzy myślą o wzięciu kredytu lub pożyczki. Będzie ona w dużym stopniu wpływała na warunki jakie otrzymamy od banku lub innej instytucji pożyczającej. Może mieć również wpływ na samą decyzję czy otrzymamy środki pieniężne, czy nie. Historię kredytową tworzą wszystkie zobowiązania zaciągnięte w bankach. Mówimy tu o kredytach, kartach kredytowych, ofertach „na raty”, poręczanych kredytach, debecie na koncie. Spłacając wszystkie te zobowiązania w terminach tworzymy swoją historię kredytową, która jest potwierdzeniem naszej rzetelności i wiarygodności.
Stworzenie dobrej historii kredytowej wymaga przestrzegania kilku prostych zasad:
- spłacaj swoje kredyty w terminie, to podstawa dobrej historii kredytowej
- monitoruj swoją historię, aby mieć nad nią kontrolę i w razie nieprawidłowości jak najszybciej wykryć błędy
- korzystaj z kredytów na drobne rzeczy, aby zbudować swój obraz rzetelnego kredytobiorcy
- mierz siły na zamiary, branie zbyt wielu kredytów i spłacanie jednego drugim może wplątać Cię w pętle zadłużenia
- rozmawiaj z kredytodawcą, w razie problemów ze spłatą kredytu lepiej zmienić warunki umowy
- wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie, udostępnisz w ten sposób swoją dobrą historię kredytową innym kredytodawcom
Ocena punktowa polega na określeniu wiarygodności kredytowej klienta. Jest to liczba uzyskanych przez niego punktów w wyniku zastosowania metody punktowej oceny ryzyka kredytowego. Określa się ją na podstawie porównania profilu potencjalnego kredytobiorcy z profilem klientów, którzy otrzymali już kredyty.
Do wyliczania ocen punktowych stosowana jest starannie opracowana formuła matematyczna. Ostateczna ocena punktowa jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu. Takim elementem może być np. największe opóźnienie w spłatach kredytów posiadanych przez klienta. Osoba, który nigdy nie miała żadnych opóźnień w spłatach, dostanie za tę charakterystykę więcej punktów niż np. ktoś, komu zdarzyło się już nie płacić przez dwa czy trzy kolejne miesiące.
Wyczyścić swój BIK można tylko w trzech przypadkach:
- w momencie odwołania przez klienta banku (lub byłego klienta) zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania lub upływie terminu, na jaki została udzielona zgoda
- po upływie 5-letniego terminu przetwarzania danych Klienta bez jego zgody po wygaśnięciu zobowiązania
- kiedy dane klienta są nieprawdziwe lub błędne, omyłkowo wprowadzone do systemu BIK.
Czy opłaca się to robić? Bycie anonimowym klientem jestem często gorsze w oczach banku, niż posiadanie nieznacznej rysy na historii kredytowej. Bank woli wiedzieć komu udziela kredytu, niż ryzykować poręczanie pieniędzy osobie, o której zwyczajach finansowych nic nie wie. Jeśli historia jest dobra, świadczy to o wiarygodności finansowej klienta i ułatwia otrzymanie kredytu.
Ranking kredytów gotówkowych
Aktualnie kredyty gotówkowe posiada w swojej ofercie praktycznie każda placówka na rynku bankowości. Decyzję kredytową można uzyskać nawet w 15 min. Jednak przed podjęciem takiego zobowiązania, warto dokładnie przeanalizować dostępne oferty i wybrać tą, która najbardziej pasuje do naszych potrzeb. Przebadaliśmy oferty wszystkich banków działających w Polsce, posługując się informacjami z oficjalnych stron internetowych banków. W rankingu poniżej przedstawiliśmy zestawienie wszystkich ofert uwzględniając parametry takie jak: maksymalna kwota kredytu, prowizja za udzielenie kredytu, oprocentowanie oraz RRSO.
Kredyt gotówkowy czy szybka pożyczka online?
Zarówno kredyty gotówkowe jak i szybkie pożyczki online mają swoje wady i zalety. Oczywiście ocena zależy przede wszystkim od punktu widzenia i okoliczności ich zaciągania. Szybkie pożyczki sprawdzą się na pewno w przypadku osób, które natychmiastowo potrzebują gotówki na jakiś nagły wypadek. Dzięki pożyczce online otrzymają pieniądze w krótkim czasie i bez zbędnych formalności. Będą musieli się jednak liczyć z wyższym oprocentowaniem, niż w przypadku kredytów gotówkowych udzielanych w placówkach bankowych oraz z krótkim okresem kredytowania. Wadą chwilówek jest również to, że maksymalna kwota kredytu wynosi zaledwie kilka tysięcy złotych.