Karty kredytowe

Zapewne każdy z nas znalazł się kiedyś w sytuacji, w której potrzebował dodatkowych pieniędzy. Szybkiej pożyczki, która istotna była „tu i teraz”. Właśnie w takich przypadkach wygodne jest posiadanie karty kredytowej. Jest to jedna z najprostszych form pozyskiwania pieniędzy, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. Warto skorzystać z takiego środka generowania gotówki, głównie ze względu na niski poziom stóp procentowych. Istotne jest, aby pożyczać pieniądze od zaufanych instytucji – banków. Pamiętajmy, że pierwszym krokiem do taniej pożyczki jest dokładna analiza rynku oraz dostępnych ofert.

Definicja karty kredytowej

Karta kredytowa to instrument płatniczy, bazujący na limicie kredytowym przydzielanym przez bank. Jest umową, pozwalającą na szybie zaciągnięcie pożyczki od banku, w zamian za określony koszt – oprocentowanie. Klient może uchronić się przed koniecznością spłaty odsetek, jeżeli w ciągu określonego okresu spłaci wszelkie zobowiązania. Na bezodsetkowy zwrot zaległości w Polsce mamy ok 50 dni. W tym czasie dodatkowe płatności nie są naliczane.

Na co zwracać uwagę wybierając najlepszą kartę kredytową?

Wysokość oprocentowania zależna jest od stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego, który jest mnożony przez marże banku. W chwili obecnej, najczęściej spotykamy się z 10% oprocentowaniem pożyczonych środków.

Opłaty powiązane są z zamówieniem karty kredytowej oraz miesięcznym kosztem ponoszoną za jej użytkowanie. Cena za wyrobienie waha się od 0 do 250 zł, natomiast opłaty miesięczne mieszczą się w przedziale od 0 do 112 zł. Niekiedy pobierane są w systemie rocznym.
Większość banków określa dodatkowe wymagania, które musimy spełnić, chcąc uzyskać niższe koszty. Powiązane jest to zazwyczaj z liczbą, bądź wysokością transakcji.

Koszt wypłaty z bankomatu zależny jest od wybranego banku oraz lokalizacji – w kraju lub za granicą. Zazwyczaj pobierane jest 3 – 5% wartości transakcji.

Karty kredytowe posiadają możliwość wykonywania przelewów z wykorzystaniem środków dostępnych w ramach limitu kredytowego. Może się zdarzyć, że dana usługa będzie darmowa, natomiast zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi kosztami – średnio 4% wartości transakcji, ale minimum 10 zł.

Okres bezodsetkowy to określony czas, który pozwala klientowi na spłatę zadłużenia, bez dodatkowych kosztów. Na zwrot zaległości bez dodatkowych odsetek w Polsce mamy ok 55 dni. W tym czasie dodatkowe płatności nie są naliczane.

Przy składaniu wniosku o kartę kredytową najistotniejsze jest posiadanie dowodu osobistego. Dodatkowo może być potrzebny dokument potwierdzający regularne wpływy pieniężne np. zaświadczenie o wysokości miesięcznego wynagrodzenia netto za ostatnie 3 miesiące.

Karty kredytowe posiadają zazwyczaj dodatkowe funkcje oraz powiązane z nią promocje. Od nas zależy czy wolimy posiadać możliwość obsługi płatności bezdotykowej, czy wersję klasyczną. Dodatkowo banki oferują liczne promocje np. obniżenie kosztów lub zwrot wydanych pieniędzy. Możemy spotkać się z tańszymi biletami, refundacją kosztów paliwa lub dodatkowymi bonusami za dobre wyniki w nauce.

Najlepsze karty kredytowe - czerwiec 2017

Opłaty

  • 0 zł     opłaty rocznej za kartę
  • 0 zł     opłaty za przypomnienia o spłacie karty
  • 0 zł     opłaty za powiadomienia SMS
  • 0 zł     opłata za wydanie karty

Dodatkowe korzyści:

Karta jest w pełni darmowa. Przy terminowej spłacie wydanych środków można uniknąć naliczenia odsetek (grace period).

Citibank oferuje kartę kredytową w promocji, dlatego umożliwia zdobycie vouchera o wartości 400 zł  do wydania w sklepie morele.net!

 

Opłaty

  • 0 zł     opłaty rocznej za kartę
  • 0 zł     opłaty za przypomnienia o spłacie karty
  • 0 zł     opłaty za powiadomienia SMS
  • 0 zł     opłata za wydanie karty

Dodatkowe korzyści:

Karta jest w pełni darmowa. Przy terminowej spłacie wydanych środków można uniknąć naliczenia odsetek (grace period).

Citibank oferuje kartę kredytową w promocji, w której można zdobyć voucher o wartości 400 zł do wydania w drogeriach Douglas!

 

Opłaty

  • 0 zł     opłaty rocznej za kartę
  • 0 zł     opłaty za przypomnienia o spłacie karty
  • 0 zł     opłaty za powiadomienia SMS
  • 0 zł     opłata za wydanie karty

Dodatkowe korzyści:

Karta jest w pełni darmowa. Przy terminowej spłacie wydanych środków można uniknąć naliczenia odsetek (grace period).

Citibank oferuje kartę kredytową w promocji, w której można zdobyć voucher o wartości 300 zł lub 500 zł do wydania w Allegro!

 

Opłaty

  • 0 zł     opłaty rocznej za kartę
  • 0 zł     opłaty za przypomnienia o spłacie karty
  • 0 zł     opłaty za powiadomienia SMS
  • 0 zł     opłata za wydanie karty

Dodatkowe korzyści:

Karta jest w pełni darmowa. Przy terminowej spłacie wydanych środków można uniknąć naliczenia odsetek (grace period).

W ramach promocji, możliwość zdobycia bonu na zakupy w serwisie Answear.com o wartości 300 zł lub 500 zł!

Opłaty

  • 0 zł     za korzystanie z karty
  • 0 zł     za ubezpieczenie car assistance
  • brak odsetek nawet do 54 dni

Dodatkowe korzyści:

  • 1% tańsze zakupy

  • 3% tańsze paliwo

  • możliwość spłaty w ratach

Do 30 zł zwrotu za transakcje w ciągu miesiąca! (3% za płatności kartą za paliwo + 1% za płatności kartą za zwykłe zakupy)

Opłaty

  • 10 zł     opłaty miesięcznej za korzystanie
  • 5 zł     opłata za wydanie karty
  • 0 zł     za ubezpieczenie Class&Comfort (ubezpieczenie podróżne, Home Assistance i usługi Concierge)

Dodatkowe korzyści

  • udział w Programie Partnerskim Class&Club – program rabatowy, który oferuje zniżki u partnerów Programu

  • okres bezodsetkowy może trwać do 56 dni

Minimalna spłata – nie ma konieczności spłacania całego zadłużenia  karty od razu, wystarczy, że co miesiąc będzie spłacane 3% całości zadłużenia, min. 30 zł

Zdolność kredytowa

Złożenie wniosku o kartę kredytową, powiązane jest z oceną naszej zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to umiejętność spłaty zaciągniętego kredytu wraz z doliczonymi odsetkami w określonym terminie. Oznacza to, że naszym celem jest „przekonać” bank, że będziemy w stanie oddać na czas pożyczone pieniądze. Każdy bank określa w sposób dowolny kryteria oceny oraz swoją definicję zdolności kredytowej. Zazwyczaj prócz wysokości dochodów, mają znaczenie inne czynniki takie jak: miejsce zamieszkania, wiek, stan cywilny, posiadane stanowisko oraz wiarygodność pracodawcy. Musimy liczyć się z dokładnym przefiltrowaniem sytuacji życiowej nie tylko naszej, ale również osób z najbliższego otoczenia.

Historia kredytowa

Najistotniejszym czynnikiem, który banki biorą pod uwagę przy udzielaniu pożyczki jest historia kredytowa. Składają się na nią między innymi poprzednie kredyty, karty kredytowe, zakupy na raty oraz debet na koncie. Te i wiele innych informacji znajduje się w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. To tam kierują się banki oraz jednostki udzielające pożyczek, na samym wstępie rozważań. Dlatego tak istotne jest, aby wszelkie zaległości spłacać w terminie. Buduje to nasze świadectwo – wskazuje, jakim pożyczkobiorcą będziemy oraz czy  jesteśmy wiarygodni i terminowi.

Funkcjonowanie BIK

Biuro informacji kredytowej funkcjonuje w systemie punktowym – scoringu. Naszym zadaniem jest otrzymanie jak najwięcej gwiazdek (max. 5) lub punktów (max. 631pkt). To jak jesteśmy punktowani jest opinią na nasz temat – właśnie od tego zależy czy bank udzieli nam kredytu. Im wyższa ocena (suma za poszczególne elementy), tym większe prawdopodobieństwo, że dany klient będzie rozliczał pożyczkę w terminie.

Punkty przyznawane są między innymi za:

  • Terminowe spłacanie kredytów. Im częściej spóźnialiśmy się z opłatami, tym mniej punktów otrzymamy,
  • Aktywność kredytową, czyli ilość posiadanych oraz spłaconych pożyczek. Istotne jest zbudowanie jak najdłuższej historii kredytowej, co prezentuje nas jako godnych zaufania i zapewnia wyższe punktowanie,
  • Debet. To właśnie dzięki niemu, BIK dowiaduje się jakiej sytuacji aktualnie się znajdujemy. Jeżeli często wykorzystujemy limity kredytowe w rachunkach osobistych, może to być znak, że istnieje związane z nami ryzyko finansowe,
  • Częstotliwość składania wniosków o kredyt. W negatywnym świetle przedstawia nas sytuacja, kiedy w krótkim czasie ubiegaliśmy się o kredyt w kilku bankach oraz żaden nam go nie udzielił.

Czyszczenie BIK

Istnieją 3 dozwolone środki, które pozwolą na usunięcie danych z Biura Informacji Kredytowej.

Mimo takich możliwości pamiętajmy, że brak danych w BIK powoduje naszą anonimowość, co powiązane jest z gorszymi warunkami kredytowymi lub odmową udzielenia kredytu.

  • Odwołanie zgodyPierwszą możliwością jest odwołanie zgody na przetwarzanie danych osobowych, w okresie spłacania kredytu. W takim momencie mamy możliwość zredukowania danych pozytywnych.
  • Usunięcie negatywnych informacjiDodatkowo, możemy usunąć negatywne informacje na nasz temat. Możliwość pojawia się w się w momencie upłynięcia 5- letniego terminu po uregulowaniu pożyczki. W takiej sytuacji możemy powołać się o przetwarzania naszych danych osobowych bez udzielonej zgody.
  • Usunięcie danychKolejnym środkiem jest możliwość wystąpienia o usunięcie danych w przypadku, kiedy zostały one niepoprawnie lub bez naszej zgody wpisane do systemu.

Poprawianie wiarygodności kredytowej:

  • rezygnacja z karty kredytowej oraz ograniczenie limitu na koncie osobistym
  • redukcja ilości zaciągniętych kredytów
  • udokumentowanie ciągłości dochodów
  • dbanie o historię w BIK np. poprzez zaciągnięcie małego kredytu, który regularnie spłacany, zwiększy nam ilość punktów
  • wydłużenie okresu kredytowania
  • podjęcie kredytu z rodziną

Porównanie kredytów gotówkowych i kart kredytowych

Kredyt gotówkowy

  • kilkudniowa procedura pożyczania
  • naliczanie odsetek już od pierwszego dnia
  • każdorazowe ubieganie o kredyt oraz podpisywanie umowy kredytowej

Karta kredytowa

  • natychmiastowa pożyczka
  • długi okres bez-odsetkowy
  • liczne promocje
  • opłata za używanie karty

Ranking kart kredytowych dostępnych w polskich bankach

Wybierając kartę kredytową, istotne jest zapoznanie się z dostępnymi ofertami. Dzięki zestawieniom, możemy zdecydować, który bank jest dla nas odpowiedni. Właściwe przygotowanie wyeliminuje prawdopodobieństwo wystąpienia nieznanych opłat, zbyt niskiego oprocentowania, bądź dodatkowych haczyków.
Poniższa tabela prezentuje kompleksowe zestawienie ofert wszystkich banków działających na terenie Polski. Informacje zaczerpnięte z poszczególnych stron internetowych, pozwoliły na wyróżnienie szczególnych charakterystyk ofert.

BankNazwaOpłata za wydanieOpłata za kartęOprocentowanieWypłaty w bankomacieProwizja za przelewAtrakcyjne szczegóły
Karta kredytowa Gold10 zł8 zł (brak opłaty przypadku dokonania i rozliczenia kartą transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 1000 zł)10%- bankomaty własne i sieci Euronet i Cash4You - 5%, min 10 zł,
- bankomaty obce/ w obcym w kraju i za granicą - 5%, min. 10 zł
5%, min. 10 zł- Aż 59 dni okresu bezodsetkowego
- Wygodne i bezpieczne zakupy w internecie
- Szybkie płatności zbliżeniowe
Karta kredytowa 20 zł4 zł/mies10%3% min. 5 zł- przelew za granicę lub przelew w walucie obcej na rachunek w innym banku krajowym - 0,25%, min. 25 zł, max.200 zł
- przelew za pomocą SEPA - 5zł
- Okres bezodsetkowy nawet do 55 dni
- Minimalny dochód, by wnioskować o kartę, to 883 zł netto
- 0 zł za wydanie karty, jeśli posiadamy lub założymy konto osobiste w banku
Karta kredytowa MasterCard Gold 0 zł150 zł/rok10%- wypłata z bankomatów własnych w kraju - 3,5%
- wypłata z pozostałych bankomatów w kraju i za granicą - 4,9%, min. 10 zł
4,9%, min. 10 zł- Wysoki dostępny limit kredytowy
- Wygoda i bezpieczeństwo użytkowania
- Atrakcyjna oferta usług dodatkowych
Karta kredytowa MasterCard Gold150 zł100 zł/rok10% - w bankomatach sieci EURONET w placówkach Banku - 3% min. 5zł
- w bankomatach i kasach innych banków - 4% min. 5zł
- w bankomatach i kasach za granicą - 4% min. 10 zł
5%, min. 10 zł- Okres bezodsetkowy - 56 dni
- Program rabatowy Buy&Smile
- Bezpłatne ubezpieczenie
Karta Kredytowa 1|2|30 zł10 zł/mies10% 4% min. 10,00- z rachunku złożonego za pośrednictwem usług BZWBK24 - 4% min. 10 zł
- z rachunku w systemie Expres ELIXIR lub systemie BlueCash - 4% min. 13zł
- 1% zwrotu wydatków we wszystkich supermarketach spożywczych w Polsce
- 2% zwrotu wydatków na wszystkich stacjach paliw w Polsce
- 3% zwrotu wydatków we wszystkich restauracjach i fastfoodach w Polsce
Karta Kredytowa Citibank Simplicity0 zł0 zł10% 6%, min. 10 zł0 zł- Okres bezodsetkowy do 56 dni
- Rabaty nawet do 50% w ramach programu Citi Rabaty
- Program korzyści w wybranych restauracjach, sklepach czy SPA na całym świecie.
Karta Visa Standard0 zł4,9 zł/mies10%- wypłata gotówki w placówce Banku - 5% min. 15,90zł
- wypłata gotówki z bankomatów w kraju lub za granicą- 5%, min. 12,90zł
5% min. 12,90 zł- Atrakcyjne rabaty w całej Polsce
- Do 54 dni bez odsetek
Karta Kredytowa Deutsche Bank Silver79 zł/rok (0 zł jeżeli dokonana zostanie dowolnej transakcji w ciągu jednego miesiąca od aktywacji karty)79 zł/rok (0 zł jeżeli w roku poprzedzającym suma transakcji dokonanych tą kartą wyniesie co najmniej 12 000 zł)10%4%, min. 10 zł0 zł- Na oświadczenie o dochodach z limitem do 4100 zł
- Strefa Rabatów
- Plan ratalny w karcie: Wygodna Spłata
Karta Visa Gold Perfect150 zł (0zł jeżeli w ciągu 3 miesięcy wykonamy min. 5 transakcji bezgotówkowych)14,5 zł/mies10%- wypłata w kraju - 4,5%, min. 9 zł
- wypłata za granicą - 4,5% kwoty wypłaty min. 10 zł
0 zł- Karta zbliżeniowa z programem bonusowym
- Dostępny limit do 50 000 zł
- Okres bezodsetkowy do 56 dni
Karta Kredytowa Standard0 zł5 zł (0 zł jeśli w miesiącu wykonamy min. 5 transakcji bezgotówkowych)10%3,5%, min. 7zł3%- Długi okres bezodsetkowy - aż do 52 dni
- Karta akceptowana jest na całym świecie w sklepach i w Internecie
Karta Kredytowa MasterCard - dla firm4,99% od wysokości przyznanego limitu0,25% przyznanego limitu lub 0 zł, jeśli rozliczone zostaną transakcje na kwotę min. 1000 zł miesięcznie10%6%, min. 10 zł6%- 60 dni bez odsetek
- Decyzja o przyznaniu karty nawet w 5 minut
- Formalności można załatwić online
Karta KredVisa0 zł35 zł/rok (0 zł jeśli średnia miesięczna wartość transakcji w roku wyniesie co najmniej 200 zł)10%- w bankomatach ING Banku Śląskiego 2% min. 5 zł
- w pozostałych bankomatach- 3% wypłacanej kwoty, min. 9 zł
2% min.5 zł zł- Limit kredytowy od 500 zł do 20 000 zł
- Wymagane jedynie 800zł dochodu netto miesięcznie
Karta Kredytowa MasterCard World0 zł250 zł lub 500 zł/rok
0 zł pod warunkiem dokonania średnio 10 transakcji bezgotówkowych lub transakcji bezgotówkowych na kwotę 5000 zł
10% 2,99%2%- Indywidualnie ustalane limity
- Niekonwencjonalny wygląd karty
Klasyczna karta kredytowa70 zł/rok (0 zł jeżeli roczna wartość lub liczba transakcji bezgotówkowych za ostatnie 12 miesięcy wyniesie minimum 12 000 zł lub 240 transakcji)4,99 zł/mies lub 0 zł jeśli zostanie wykonanych 5 transakcji bezgotówkowych10%5%, min. 10 zł5%, min. 4 zł- Do 54 dni bez odsetek
- Technologia zbliżeniowa
- Możliwość ustawienia automatycznej spłaty zadłużenia
Millennium Visa0 zł4,99 zł/mies lub 0 zł jeśli zostanie wykonanych 5 transakcji bezgotówkowych10% 3,99% min 9,99 zł0 zł- Dodatkowe środki w ramach limitu kredytowego do 15 000 zł
- Możliwość rozłożenia transakcji dokonanych kartą w ramach programu „Wygodne Raty"
Visa Infinite1 000zł (0 zł w przypadku posiadania Konta Osobistego Noble Private Banking lub jeśli karta została wydana na zaproszenie Banku)0 zł10%3,5%, min. 7 zł3% kwoty transakcji- Gwarancja pełnego bezpieczeństwa
Karta kredytowa MasterCard30 zł70 zł/rok (Opłata nie będzie pobrana, jeżeli roczna wartość lub ilość transakcji bezgotówkowych za ostatnie 12 miesięcy wyniesie minimum 12 000 zł lub 240 transakcji)10% 5%, min. 10 zł5%, min. 4 zł- Do 54 dni okresu bezodsetkowego,
- 120zł zniżki rocznie na fakturach lub ekstradoładowanie Orange na kartę
Karta Flexia15 zł2,99 zł/mies (0 zł w przypadku dokonania w poprzednim cyklu rozliczeniowym transakcji bezgotówkowych i gotówkowych na kwotę minimum 500,00 zł)10% 3% min 6 zł3% min 6 zł- Limit kredytowy od 1 000 zł do 30 000 zł
- Okres bezodsetkowy do 55 dni
- Rabaty w wielu sklepach stacjonarnych i internetowych w ramach Programu Galeria Rabatów
Karta Kredytowa PKO Visa0 zł0 zł, 30 zł/rok albo 60 zł/rok (wysokość opłaty jest uzależniona od średniomiesięcznej łącznej wartości operacji)10% 4%, min. 10 zł4%, min.15 zł- Zawsze wiesz, ile wydajesz – bezpłatne SMS-y po transakcjach kartą
-Wystarczy miesięczny dochód netto 850 zł
Karta Kredytowa Mastercard Classic0 zł8 zł/mies (Opłata nie jest pobierana jeśli w danym miesiącu zostały rozliczone transakcje na kwotę 500 zł)10% - wypłata gotówkowa w kraju - 3%, min. 9 zł
- wypłata za granicą 3%, min. 10 zł
0 zł- Możliwość ustawienia automatycznej spłaty kwoty minimalnej z rachunku bieżącego
- Bankowość elektroniczna
Wygodna Karta Kredytowa Visa5 zł/mies (0 zł w przypadku rozliczenia w danym Cyklu rozliczeniowym transakcji gotówkowych i bezgotówkowych o łącznej wartości 500 zł)5 zł/mies (0 zł w przypadku rozliczenia w danym Cyklu rozliczeniowym transakcji gotówkowych i bezgotówkowych o łącznej wartości 500 zł)10% 4% min. 10 zł (1 wypłata w miesiącu bez prowizji)4% min. 10 zł- Pierwsza wypłata gotówki w miesiącu za 0 zł
- Możliwość rozłożenia raz w roku zakupów na 10 rat 0% bez żadnych opłat
- Zwrot części wydatków za zakupy u partnerów Programu Visa Oferty
Karta Kredytowa Nest0 zł40 zł/rok10% 3% min. 5 zł3% min. 5 zł- 56 dni bez odsetek
- Wniosek online
Karta Kredytowa MasterCard0 zł0 zł (min. 15 000 zł w ciągu ostatnich 12 miesięcy)
35 zł/rok ( min. 7 500 zł w ciągu ostatnich 12 miesięcy)
70zł /rok
9,9 % 6%, min. 10 zł6%, min. 10 zł- Okres bezodsetkowy do 58 dni
- Możliwość rozłożenia na raty płatności za zakupy dokonane kartą kredytową i spłacania zadłużenia w dogodnych ratach
Karta Kredytowa Classic60 zł60 zł/rok zł10% - wypłata w kraju- 3% min. 7,50 zł
0 zł- 56 dni bezpłatnego kredytu
- Specjalne Serwisy Assistance
- Możliwość wyboru wizerunku karty